Refinansowanie pożyczki – wszystko, co trzeba wiedzieć

Usługa refinansowania pożyczki nie jest jeszcze dostępna w ofercie większości firm i wciąż nie wszyscy mają pojęcie o tym, w jaki sposób działa. To dość nowa usługa, powstała jako pokłosie ustawy antylichwiarskiej z 2016 roku i mająca na celu zastąpić standardowe przedłużenie okresu spłaty pożyczki, które po wejściu w życie przepisów ustawy miało być już nieopłacalne – prawo przewidziało bowiem maksymalny pułap kosztów pożyczkowych, w których wielokrotne przedłużanie okresu spłaty już się nie mieściło.

Co zrobić, jeśli nie może się spłacić pożyczki?

Chciałoby się powiedzieć – nie pożyczać. Polacy jednak pożyczają, a pozabankowy rynek finansowy rośnie w siłę. Nie należy tego traktować jako zły omen, bo dzięki ostatnim zmianom w prawie chwilówki stają się coraz bezpieczniejsze. Mimo tego, krótki czas, na który udzielane są chwilówki to czasami zbyt mało, by przewidzieć ewentualne problemy. Niezależnie od tego, czy pożyczki nie można spłacić z poważnych powodów czy z powodu własnej lekkomyślności, istnieje wachlarz środków, które można podjąć, by uchronić się przed windykacją. Najpopularniejszymi środkami zaradczymi są: płatne przedłużenie okresu spłaty u pożyczkodawcy, rozłożenie chwilówki na raty i refinansowanie.

Refinansowanie – czym jest?

Czasami mylone jest ze zwykłym przedłużeniem okresu spłaty, choć obie te formy są zupełnie inne. W prostych słowach mówiąc, refinansowanie jest spłaceniem pożyczki inną pożyczką. Z tym, że tak naprawdę tej pożyczki nie zaciągamy samodzielnie i nie nam przypada wybór firmy, w której tę pożyczkę możemy zaciągnąć.

Jak wygląda takie refinansowanie? Firmy pożyczkowe, które mają tę usługę w swojej ofercie, współpracują z innym podmiotem finansowym. W momencie, w którym pożyczkobiorca zgłosi im niemożliwość spłaty pożyczki, firma zwraca się do tego podmiotu, w którym możemy zaciągnąć pożyczkę mającą pokryć tę pierwszą.  Może zrobić to za nas firma pożyczkowa, jeśli udzielimy jej takiego upoważnienia. W tym momencie klient co prawda pozbywa się jednej pożyczki, ale „zyskuje” kolejną. Różnica polega na tym, że pieniądze z refinansowania nie trafiają do ręki klienta a od razu do pierwotnej firmy pożyczkowej. Poza tym, refinansowana pożyczka to liczący się od nowa okres spłaty – pożyczkobiorca ma więc kolejne kilkadziesiąt dni na spłatę.

Jakie firmy oferują refinansowanie?

Jedne z większych firm, które oferują takie rozwiązanie to:

Większość z nich nie podaje jednak kosztów tego refinansowania. Są one widoczne dopiero dla aktywnego pożyczkobiorcy w dokumencie, który zostanie mu przesłany wraz z projektem umowy pożyczkowej do podpisania. Informacje o możliwości refinansowania i koszty tej usługi będą pojawiać się także na indywidualnym koncie klienta w serwisie internetowym tychże firm.

Refinansować czy nie?

Pamiętajmy, że refinansowanie nie do końca związane jest z dobrą wolą pożyczkodawcy, a jest kolejną usługą, za którą trzeba wnieść koszty. W praktyce jest też tak, że trzeba za nią zapłacić wcześniej, jeszcze przed uruchomieniem takiego refinansowania. Koszty takiej operacji nie różnią się znacznie od tych, które dotyczą przedłużenia okresu spłaty pożyczki w tej samej firmie, w której była zaciągana a ich wysokość naturalnie zależy od tego, jaka jest kwota pożyczki i na jaki okres została zaciągnięta.

Zaletą refinansowania jest to, że z punktu widzenia klienta, jest to taka sama usługa jak przedłużenie okresu spłaty u tego samego pożyczkodawcy. W taki sam sposób uniknie on odpowiedzialności za niespłacenie pożyczki, dodatkowych kosztów, negatywnej historii kredytowej i widma windykacji.

Nie jest to jednak rozwiązanie bez wad i niesie pewne ryzyko. Nie usuwa ono problemów ze spłatą, a jedynie odsuwa je na jakiś czas i jest dość kosztowne. Poza tym, refinansowanie dotyczy właściwie tylko chwilówek, więc jest udzielana na stosunkowo krótki okres 30 dni. Nikt nie zagwarantuje tego, że po tym czasie nie będzie potrzebna kolejna pożyczka, a potem kolejna… Spirala długów nie jest terminem odległym i dotyczy zadziwiająco dużej ilości osób. Z tego powodu zarówno samo zaciągnięcie pożyczki i skorzystanie z refinansowania jest decyzją, która powinna być podejmowana świadomie, po przemyśleniu wszystkich „za i przeciw”.

Uwaga na refinansowanie!

Od czasu wejścia w życie zapisów ustawy antylichwiarskiej, pojawiły się głosy, jakoby niektóre firmy pożyczkowe wnosiły o refinansowanie automatycznie, na styku przekroczenia terminu spłaty. Były to głosy rzadkie i dotyczyły raczej firm już wcześniej podejrzanych o nieetyczne zachowania, ale jeżeli jednak taka sytuacja się zdarzy, należy wiedzieć iż nie jest to zgodne z prawem, a refinansowanie jest opcją, a nie koniecznością.