Rata balonowa w pożyczkach – na czym polega i gdzie można ją znaleźć?

Na rynku dostępne są różnego rodzaju kredyty i pożyczki, które mogą różnić się nie tylko warunkami finansowymi, ale również sposobem spłaty. Niezbyt rozpowszechniony jest jeszcze termin „balonowy” w odniesieniu do pożyczek. Najczęściej występuje w przypadku pożyczek samochodowych lub pożyczek pod zastaw nieruchomości, czyli ogólnie mówiąc w pożyczkach, która zaciągane są w wysokich kwotach. Co w tym kontekście oznacza pożyczka balonowa i kredyt balonowy?

Rata balonowa – czym jest?

Ratę balonową najłatwiej porównać do przedmiotu, od którego wzięła swoją nazwę. Ten, jeśli go napełniać powietrzem, rośnie – tym bardziej, im dłużej jest dmuchany. Podobnie dzieje się z ratą balonową – jest to rata ostatnia i największa, a im dłuższy jest okres spłaty, tym większa rata balonowa. Klient, spłacając pożyczkę, najpierw spłaca odsetki, a dopiero po czasie zostaje do spłaty kapitał, którego większość zawiera się w ostatniej racie. W istocie, ostatnia rata jest także tym większa, im większa jest kwota pożyczki.

Mogo – balonowa pożyczka samochodowa z niską ratą

Zakup samochodu nie jest łatwym wyborem, najważniejszą do rozstrzygnięcia kwestią pozostaje zawsze: jak sfinansować zakup? Dużo osób decyduje się na pożyczkę samochodową z przewłaszczeniem, w której kupiony samochód stanowi jednocześnie zabezpieczenie spłaty pożyczki. Dostępne na rynku finansowanie pozabankowe to zazwyczaj pożyczki ze spłatą zwykłą, w której kwota kapitałowa wraz ze wszystkimi kosztami rozłożona jest równomiernie na liczbę rat: pożyczając na 12 miesięcy, klient każdego miesiąca płaci 1/12 kapitału i 1/12 całkowitych kosztów. Takie podejście prezentują firmy Autokapitał i Motopożyczka.

Odmiennie spłata wygląda w firmie Mogo, która stosuje wcześniej wspomnianą ratę balonową. Trzeba pamiętać, że o ile zwykłe pożyczki ratalne z przewłaszczeniem nie będą wymagały wnoszenia wkładu własnego, o tyle pożyczki (ale także i kredyty bankowe) balonowe, takiego wkładu zazwyczaj zażądają. Firma Mogo nie jest w tym wypadku wyjątkiem. Dzieje się tak zarówno ze względu na wysoką kwotę pożyczki (maksymalnie 45 tysięcy złotych), długi okres finansowania (47 miesięcy), jak i wspomniany wcześniej system spłaty balonowej – inaczej mogłoby to być nie do udźwignięcia.

Jak w Mogo wyglądają koszty takiej pożyczki i jaka jest miesięczna rata? W formularzu informacyjnym dostępnym na stronie firmy, podany jest koszt dla pożyczki w wysokości 5300 złotych, przy czym trzeba posiadać wkład własny w wysokości 1200 złotych. W takim wypadku miesięczna rata wynosi 221,54 złotych, a rata balonowa – 2615,89 złotych. Całkowita kwota do spłaty w takim przypadku wyniesie 12684,90 złotych. Jest to, co prawda, kwota dość duża, ale pamiętajmy, że jest to pożyczka bardzo długoterminowa, bo rozłożona do spłaty w ciągu 43 miesięcy. Taka sama pożyczka na 12 miesięcy wygenerowałaby 3115 złotych kosztów całkowitych, co jest już kwotą zbliżoną do zwykłych pożyczek ratalnych w innych firmach.

Speed Cash Polska – pożyczka pod zastaw

Ta firma przygotowała dla swoich klientów bardzo szeroką ofertę, która w założeniu ma trafiać do dużej liczby ludzi, którzy potrzebują sporej ilości gotówki i długiego okresu spłaty, a przy tym posiadają cenną rzecz, którą mogliby zastawić: nieruchomość, samochód, dzieło sztuki. Tutaj także spotyka się ratę balonową, z tym, że będzie ona wynosić trochę więcej niż w przypadku Mogo, zważywszy na to, że kwoty pożyczek są dużo wyższe (od 20 tysięcy do 10 milionów złotych).

Spójrzmy jednak na przykładowe wyliczenia: pożyczka w wysokości 50 tysięcy złotych (60% wartości zabezpieczenia) do spłaty w 48 miesięcy, to koszt całkowity w wysokości 48 tysięcy złotych. Gdyby pożyczka była spłacana w ratach równych, wysokość takiej raty wyniosłaby 2042 złotych. Raty w systemie balonowym będą zaś wynosić 980 złotych miesięcznie przez 47 miesięcy oraz 51 940 złotych w ostatniej racie.

Czy zdecydować się na ratę balonową?

Zaletą pożyczki balonowej jest to, że przez prawie cały okres finansowania (oprócz ostatniej raty), klient płaci bardzo niskie raty pożyczki, co nie obciąża jego budżetu, a w dłuższej perspektywie daje możliwość zgromadzenia środków finansowych na ostatnią ratę balonową. Pożyczkobiorca będzie miał na to nawet kilka lat. Biorąc pod uwagę fakt, iż pożyczki balonowe stosowane są zazwyczaj w pożyczkach samochodowych lub pożyczkach hipotecznych, a co za tym idzie – w wysokich kwotach, równa miesięczna rata mogłaby być zbyt dużym wydatkiem.

Jednocześnie, niskie początkowe raty nie obniżają znacząco zdolności kredytowej takiego pożyczkobiorcy (rata balonowa nie jest wliczana do takich rachunków), więc jeśli zajdzie potrzeba zaciągnięcia kolejnej pożyczki, np. chwilówki, osoba spłacająca pożyczkę balonową, nie musi martwić się o to, że chwilówka zostanie mu odmówiona z powodu zbyt niskiej zdolności kredytowej. Wadą może być jednak to, że trzeba naraz zgromadzić dość wysoką kwotę takiej raty i, najczęściej, trzeba również zmierzyć się z odrobinę wyższymi kosztami takich pożyczek.