Kredyt odnawialny czy pożyczka odnawialna?

Zamiennikiem kredytu gotówkowego lub pożyczki coraz częściej staje się tzw. kredyt odnawialny, czyli otwarta linia kredytowa na koncie bankowym. Najczęściej mylony jest ze zwykłym debetem, choć to osobny produkt finansowy. Niemniej jednak, z tego względu postrzegany jest on jako łatwa alternatywa dla kredytu gotówkowego lub standardowej chwilówki internetowej.

Jak działa kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny na koncie bankowym to limit debetowy w określonej wysokości, który można wykorzystać w maksymalnym czasie jednego miesiąca. Przykładowo, mając przyznaną otwartą linię kredytową w wysokości 5000 tysięcy złotych, można stworzyć debet na koncie właśnie w takiej wysokości. Każdy wpływ na konto (np. wynagrodzenie za pracę) będzie zmniejszać zadłużenie posiadacza rachunku, a jednocześnie zwiększy dostępną do wykorzystania kwotę. Jest to o tyle dobre, że zadłużenie spłacane jest na bieżąco, a jego spłata nie pozbawia kredytobiorcy środków do życia, bowiem za każdym razem może on skorzystać z możliwości powiększenia debetu.

Czy warto zainteresować się kredytem odnawialnym?

Otwarta linia debetowa jest z pewnością opcją dość wygodną. Po pierwsze, dodatkowa gotówka jest dostępna zawsze. Nie trzeba więc kilkukrotnie ubiegać się o kredyt, gromadzić niezbędnych dokumentów i udawać się do placówki bankowej. Jest on również dość korzystny finansowo, a oprocentowanie debetu nie przekracza kosztów tradycyjnego, bankowego kredytu gotówkowego. Wręcz przeciwnie – w wielu przypadkach jest ono znacznie niższe. Dodatkowo, nie ma przymusu każdorazowego korzystania z debetu, a w konsekwencji – ponoszenia za niego opłat i płacenia należnych odsetek. Same odsetki również naliczane są także od kwoty, którą się wykorzysta, nie zaś od wysokości kredytu, która została przyznana. Jedyną opłatą obowiązkową będzie koszt przedłużenia umowy – w zależności od banku i podpisanej umowy będzie to 6 miesięcy lub rok.

Jakkolwiek, nie jest on pozbawiony wad. Przede wszystkim:

Kiedy pożyczka sprawdzi się lepiej niż kredyt odnawialny?

Pożyczki online, choć pozbawione są części pozytywów związanych z kredytem odnawialnym (niskie koszty, ciągła dostępność), pod pewnymi względami przewyższają tego typu rozwiązanie, a pod innymi dorównują.

Pierwszą kwestią jest zdolność kredytowa klienta, przez co stopnień przyznawalności pożyczki będzie sporo większy niż w banku. Zarówno chwilówki, jak i pożyczki na raty nie wymagają wygórowanych dochodów, a co więcej – brane są pod uwagę również wpływy pochodzące ze źródeł zatrudnienia innych niż umowa o pracę, nawet gdyby miały być to zasiłki lub inne świadczenia społeczne.

Poza tym, na rynku funkcjonuje wiele firm pożyczkowych, więc i ich oferta jest niezwykle bogata i zróżnicowana, skierowana do różnych grup społecznych i zawodowych, dostosowana do ich sytuacji finansowej: dostępne są również pożyczki oddłużeniowe, konsolidacyjne czy pożyczki bez BIK dla osób, które posiadają negatywną historię kredytową. Nie należy także zapominać o wszystkich innych dogodnościach właściwych wyłącznie dla pożyczek pozabankowych: szybkie przyznanie środków (zob. artykuł „Pożyczki dostępne o każdej porze – gdzie ich szukać?”), brak konieczności przedstawiania zaświadczeń, ogólna dostępność.

Linia pożyczkowa – o co w tym chodzi?

Pożyczkowe firmy pozabankowe kojarzone są głównie z chwilówkami, które w szybkim tempie stały się ich produktem flagowym, a pożyczka za darmo szturmem podbiła rynek finansowy. Dla klientów, którzy mają bardziej wysublimowane wymagania, stworzono również inne produkty, takie jak pożyczki ratalne, pożyczki konsolidacyjne oraz – co będzie przedmiotem niniejszego tekstu – odnawialne linie (zwane również limitami) pożyczkowe. Czym są, czy opłaca się z nich skorzystać i czy mogą zastąpić popularne chwilówki?

Wbrew pozorom, odnawialny limit pożyczkowy nie jest produktem nowym, ani specjalnie innowacyjnym. Mówiąc prawdę, jest to pomysł, który z powodzeniem i od wielu lat funkcjonuje już w systemach instytucji bankowych, a jakiś czas temu został przeniesiony na grunt pożyczek udzielanych przez podmioty prywatne. Mowa tutaj o kredycie odnawialnym, który dokładnie omówiony był powyżej.

Odnawialny limit pożyczkowy działa na podobnej zasadzie. Instytucje pozabankowe, które mogą zaoferować taką usługę, przyznają środki raz, ale pozwalają korzystać z tych środków wielokrotnie w ramach wyznaczonego budżetu. Dla przykładu, pożyczając 5000 złotych, możemy wykorzystać (lub nie) tę kwotę w ciągu miesiąca, a na jego koniec spłacić przynajmniej kwotę minimalną, którą ustali firma. Nie trzeba więc spłacać całości pożyczki od razu, ale brak spłaty całej pożyczki pomniejsza kwotę do wykorzystania. Oczywiście, należy liczyć się z tym, że razem z kapitałem spłaca się również należne opłaty – jeśli więc z wykorzystanych 5000 złotych spłacimy 1000, to tylko część tej kwoty, pomniejszona o koszty (dajmy na to 20% – wysokość uproszczona dla przejrzystości rachunków) powiększy dostępną kwotę: w praktyce więc limit zwiększy się tylko o 800 złotych. W taki sam sposób, jeśli po miesiącu oddamy całą kwotę limitowaną, czyli 5000 złotych, w praktyce limit na kolejną linię będzie wynosił 4000 złotych.

Dobrą wiadomością jest jednak to, że w większości przypadków nie płaci się odsetek od całości przyznanego limitu, a jedynie od wypłaconej miesięcznie kwoty.

Jakie firmy oferują odnawialną linię pożyczkową?

Jednymi z najbardziej znanych na polskim rynku pożyczkowym firmami są Banknot i Euroloan.

Pierwsza z nich, firma Banknot, oferuje swoim klientom miesięczny limit pożyczkowy w wysokości 5000 złotych, zaś okres umowy wynosi 4 miesiące i w ciągu tego okresu należy spłacić całą pożyczkę. Jednakże, w czasie trwania umowy pożyczkowej można wielokrotnie wpłacać i wypłacać pieniądze, według swojego uznania i zgodnie z zasadami otwartej linii pożyczkowej, można ponownie wykorzystać już spłacone środki.

Podobne zasady linii pożyczkowej stosuje firma Euroloan, która niedawno zaistniała medialnie z kampanią „Pożyczaj po fińsku”. W tej instytucji różnią się jednak kwoty i okres trwania umowy – można otworzyć limit odnawialny w wysokości 20 tysięcy złotych i korzystać z umowy przez 48 miesięcy. Podobnie jak w poprzedniej firmie, także tutaj nie trzeba wypłacać całej kwoty – można za to skorzystać z wypłaty w każdym momencie. Tak samo każda spłata (po odjęciu kosztów), zwiększa dostępny limit. Co miesiąc Euroloan przysyła swoim klientom rachunek, na którym będzie widnieć stan konta i kwoty dostępnej na linii pożyczkowej.

Zaciąganie linii pożyczkowej nie wymaga żadnych dodatkowych formalności i wygląda dokładnie tak samo, jak zaciągnięcie zwykłej chwilówki czy pożyczki ratalnej. Wystarczy założyć konto w serwisie, wybrać pożądaną kwotę, a następnie wypełnić wniosek pożyczkowy i dokonać weryfikacji swojej tożsamości.

Otwarty limit pożyczkowy – wady i zalety

W rzeczywistości, odnawialna linia pożyczkowa w pewien sposób przypomina pożyczkę ratalną, z tym, że poza kwotą minimalną, którą trzeba spłacić na końcu każdego okresu rozliczeniowego, samemu można ustalić wysokość rat, byleby tylko całość pożyczki łącznie z kwotami spłacić w okresie, który wymieniony jest w umowie pożyczkowej. Ma jednak nad pożyczką ratalną sporą przewagę – jako, że można wielokrotnie korzystać ze spłaconych środków, w ogólnym rozrachunku przyznana kwota pożyczki może być znacznie większa.

Co więcej, linia pożyczkowa jest dostępna o każdej porze i, jeśli będziemy je spłacać przynajmniej w kwocie minimalnej, cały czas mamy pieniądze do dyspozycji na wypadek nieprzewidzianych i nagłych wydatków. Tylko od pożyczkobiorcy zależy, w jakim stopniu będzie korzystał z pożyczki. Jeśli więc nie potrzebuje się jednego, dużego zastrzyku gotówki, a po prostu przewiduje się ciężkie finansowo czasy – warto zastanowić się nad odnawialną linią pożyczkową. Można to również traktować jak kilka pożyczek, z tym że wniosek zostanie złożony wyłącznie raz.

Nie jest to jednak opcja pozbawiona wad. Jeżeli cały czas będziemy spłacać, a potem wykorzystywać linię odnawialną, na koniec może okazać się, że naraz będzie trzeba spłacić wysoką kwotę – inaczej niż w przypadku pożyczki ratalnej, w której kwota do spłaty systematycznie się pomniejsza. Poza tym, linia pożyczkowa to produkt skierowany raczej do osób, które mają stabilną sytuację finansową i dobrą historię kredytową – dłużnicy i osoby mające negatywne wpisy w BIK nie mogą na nią liczyć.

Ostatnią, ale nie najmniej ważną zaletą pożyczek pozabankowych jest to, iż występują one w kwotach wyższych niż kredyty odnawialne. W przypadku tych ostatnich możemy zazwyczaj liczyć na nie więcej niż 5000 złotych, co może nie zaspokoić większej potrzeby. Pożyczki natomiast mogą być udzielone w kwotach nawet kilkukrotnie wyższych: 10, 15 lub nawet 25 tysięcy złotych. Firmy, które udzielają tak wysokich pożyczek można sprawdzić w artykule Pożyczki w dużych kwotach – przegląd firm”.