Pożyczka na wkład własny kredytu hipotecznego – gdzie i na ile?

Własne „M” to marzenie wielu młodych Polaków, na które nie tak łatwo jest sobie pozwolić. I to pomimo tego, że istnieje przynajmniej kilka projektów „odgórnych” mających wspomóc osoby poszukujące własnego kąta. Pomijając część programów pomocowych na szczeblu samorządowym, do niedawna można było skorzystać również z „Mieszkania dla Młodych”, które co prawda ułatwiało nabycie lokum, ale w ogólnym rozrachunku wychodziło drogo. Sprawy nie ułatwiają też rosnące ceny mieszkań, a także mała dostępność kredytów hipotecznych.

Jak wygląda rynek mieszkaniowy w Polsce?

Poprzedni rok kalendarzowy okazał się rekordowy, jeśli chodzi o liczbę sprzedanych mieszkań i zarazem liczbę wybudowanych. Tych ostatnich było prawie 70 tysięcy. Sprawiło to, że rynek jest nasycony, a to z kolei powoduje wzrost kosztów inwestycji – trzeba poszukiwać nowych terenów mieszkalnych, co może być bardzo drogie. Po drugie, rozrost terytorialny systemów miejskich to również wydłużenie czasu trwania procedur administracyjnych.

Rozczarują się także osoby liczące na to, że ten rok przyniesie zmianę przepisów regulujących wysokość wkładu własnego – ciągle wynosi on 20% wartości mieszkania, co może być sumą nie do pokonania. Oczywiście, mieszkanie mieszkaniu nie równe, więc jego ostateczna cena będzie zależeć nie tylko od metrażu, ale również od tego, czy pochodzi z rynku pierwotnego czy wtórnego oraz jego lokalizacji. Metr kwadratowy lokalu w stolicy potrafi być nawet cztery razy droższy niż mieście liczącym sobie kilkadziesiąt tysięcy mieszkańców. Dla przykładu, w tamtym roku średnia cena metra kwadratowego w Sopocie wynosiła 9520 złotych, a w Krośnie i w Legnicy – w okolicach 3000 złotych. Mieszkanie kosztujące 300 tysięcy złotych (a jest to kwota przeciętna) będzie wymagało 60 tysięcy wkładu własnego – to niemało.

Gdzie szukać pieniędzy na wkład własny?

Banki mogą obniżyć wysokość wkładu własnego, jeżeli kredytobiorca wykupi od banku Ubezpieczenie Wkładu Własnego. W takim przypadku w części banków można uzyskać zniżkę nawet do 10% wartości nieruchomości. Jednak pozostała kwota wciąż jest dość wysoka i, choć najrozsądniejszą rzeczą byłoby pokrycie tej kwoty z oszczędności, większości młodych rodzin po prostu na to nie stać – więcej niż połowa Polaków nie posiada żadnych oszczędności. W przypadku pozostałej części społeczeństwa, poduszka finansowa w większości nie przekracza równowartości miesięcznych dochodów.

Dużo osób korzysta po prostu z pożyczek od rodziny, co może być korzystne (bo zwykle pozbawione jakichkolwiek kosztów), jeśli tylko rodzina owe kwoty posiada. Z tego powodu część kredytobiorców ucieka się do zaciągnięcia pożyczki, tym bardziej że żadnej firmy pożyczkowej nie interesuje to, w jaki sposób te pieniądze zostaną spożytkowane.

Pożyczka na wkład własny – dobry pomysł?

Jeżeli do wymaganej wysokości wkładu własnego nie brakuje nam więcej niż kilkanaście tysięcy złotych, pożyczka może być dobrym pomysłem. Powinna zostać przyznana bez problemu, jeżeli tylko posiada się odpowiednią zdolność kredytową (a z pewnością się ją posiada, jeżeli chce się wnioskować o kredyt mieszkaniowy).

Choć wiele jest korzystnych ofert chwilówek online, a nawet dostępne są darmowe chwilówki, to ich kwota może być niewystarczająca. Najczęściej ich wysokość zamyka się w kwocie 5000 złotych (np. Filarum, LendOn, Ale Gotówka), a najwyższa dostępna na rynku chwilówka to nie więcej niż 8 tysięcy (Kuki, Pożyczka Plus). Dodatkowym problemem jest fakt, że należy je oddać zazwyczaj w ciągu miesiąca lub 45 dni, jak to ma miejsce w przypadku firmy LendOn i, co najważniejsze, trzeba być stałym klientem i pożyczać w danej firmie nawet kilkukrotnie, żeby w ogóle móc liczyć na takie kwoty.

Pożyczka ratalna online może pomóc

Lepszym pomysłem będą pożyczki online na raty. Jeśli jednak liczymy na naprawdę duże kwoty, to możemy się przeliczyć. Gdy potrzebujemy finansowania wartego więcej niż 10 tysięcy złotych, to możemy zwrócić się do ograniczonej liczby firm. Z tych przodujących w rankingach, pozostają właściwie tylko Fellow Finance i Hapipożyczki z kwotami i okresem spłaty odpowiednio: 12 000 na 24 miesiące i 15 000 złotych na 36 miesięcy. Pożyczką w wysokości 10 tysięcy złotych mogą poratować takie firmy jak Zaplo, Aasa, Monedo Now i Wonga.

Ze względu na większą niż w bankach dostępność pożyczek i wymagalność mniejszej zdolności kredytowej, firmy pożyczkowe starają się ograniczać ryzyko utraty kapitału, właśnie poprzez ograniczenie wysokości dostępnej kwoty. Jest to pewnego rodzaju zabezpieczenie przed brakiem spłaty – to oczywiste, że pożyczkobiorca łatwiej i szybciej spłaci taką kwotę. Co więcej, jeżeli jej nie spłaci, a windykacja i egzekucja komornicza będą ciągnąć się długi czas, dalej jest to dla firmy mniejsza strata niż potencjalne kilkadziesiąt tysięcy złotych. W związku z tym, jeżeli interesują nas kwoty większe, należy się liczyć z tym, że będzie to sytuacja „coś za coś” i trzeba będzie ustanowić zabezpieczenie pożyczki. Tak działa chociażby Rapida Money – oferuje nawet 25 tysięcy złotych, ale wymaga gwaranta oraz firmy udzielające pożyczek pod zastaw samochodu (Mogo, Motopożyczka – 100 tysięcy złotych).