Czym jest odnawialny limit pożyczkowy i czy warto z niego korzystać?

Pożyczkowe firmy pozabankowe kojarzone są głównie z chwilówkami, które w szybkim tempie stały się ich produktem flagowym, a pożyczka za darmo szturmem podbiła rynek finansowy. Dla klientów, którzy mają bardziej wysublimowane wymagania, stworzono również inne produkty, takie jak pożyczki ratalne, pożyczki konsolidacyjne oraz – co będzie przedmiotem niniejszego tekstu – odnawialne linie (zwane również limitami) pożyczkowe. Czym są, czy opłaca się z nich skorzystać i czy mogą zastąpić popularne chwilówki?

Linia pożyczkowa – o co w tym chodzi?

Wbrew pozorom, odnawialny limit pożyczkowy nie jest produktem nowym, ani specjalnie innowacyjnym. Mówiąc prawdę, jest to pomysł, który z powodzeniem i od wielu lat funkcjonuje już w systemach instytucji bankowych, a jakiś czas temu został przeniesiony na grunt pożyczek udzielanych przez podmioty prywatne. Mowa tutaj o kredycie odnawialnym, który dokładnie omówiony był w artykule „Kredyt odnawialny na koncie bankowym czy pożyczka?”.

Odnawialny limit pożyczkowy działa na podobnej zasadzie. Instytucje pozabankowe, które mogą zaoferować taką usługę, przyznają środki raz, ale pozwalają korzystać z tych środków wielokrotnie w ramach wyznaczonego budżetu. Dla przykładu, pożyczając 5000 złotych, możemy wykorzystać (lub nie) tę kwotę w ciągu miesiąca, a na jego koniec spłacić przynajmniej kwotę minimalną, którą ustali firma. Nie trzeba więc spłacać całości pożyczki od razu, ale brak spłaty całej pożyczki pomniejsza kwotę do wykorzystania. Oczywiście, należy liczyć się z tym, że razem z kapitałem spłaca się również należne opłaty – jeśli więc z wykorzystanych 5000 złotych spłacimy 1000, to tylko część tej kwoty, pomniejszona o koszty (dajmy na to 20% – wysokość uproszczona dla przejrzystości rachunków) powiększy dostępną kwotę: w praktyce więc limit zwiększy się tylko o 800 złotych. W taki sam sposób, jeśli po miesiącu oddamy całą kwotę limitowaną, czyli 5000 złotych, w praktyce limit na kolejną linię będzie wynosił 4000 złotych.

Dobrą wiadomością jest jednak to, że w większości przypadków nie płaci się odsetek od całości przyznanego limitu, a jedynie od wypłaconej miesięcznie kwoty.

Jakie firmy oferują odnawialną linię pożyczkową?

Jednymi z najbardziej znanych na polskim rynku pożyczkowym firmami są Banknot i Euroloan.

Pierwsza z nich, firma Banknot, oferuje swoim klientom miesięczny limit pożyczkowy w wysokości 5000 złotych, zaś okres umowy wynosi 4 miesiące i w ciągu tego okresu należy spłacić całą pożyczkę. Jednakże, w czasie trwania umowy pożyczkowej można wielokrotnie wpłacać i wypłacać pieniądze, według swojego uznania i zgodnie z zasadami otwartej linii pożyczkowej, można ponownie wykorzystać już spłacone środki.

Podobne zasady linii pożyczkowej stosuje firma Euroloan, która niedawno zaistniała medialnie z kampanią „Pożyczaj po fińsku”. W tej instytucji różnią się jednak kwoty i okres trwania umowy – można otworzyć limit odnawialny w wysokości 20 tysięcy złotych i korzystać z umowy przez 48 miesięcy. Podobnie jak w poprzedniej firmie, także tutaj nie trzeba wypłacać całej kwoty – można za to skorzystać z wypłaty w każdym momencie. Tak samo każda spłata (po odjęciu kosztów), zwiększa dostępny limit. Co miesiąc Euroloan przysyła swoim klientom rachunek, na którym będzie widnieć stan konta i kwoty dostępnej na linii pożyczkowej.

Zaciąganie linii pożyczkowej nie wymaga żadnych dodatkowych formalności i wygląda dokładnie tak samo, jak zaciągnięcie zwykłej chwilówki czy pożyczki ratalnej. Wystarczy założyć konto w serwisie, wybrać pożądaną kwotę, a następnie wypełnić wniosek pożyczkowy i dokonać weryfikacji swojej tożsamości.

Otwarty limit pożyczkowy – wady i zalety

W rzeczywistości, odnawialna linia pożyczkowa w pewien sposób przypomina pożyczkę ratalną, z tym, że poza kwotą minimalną, którą trzeba spłacić na końcu każdego okresu rozliczeniowego, samemu można ustalić wysokość rat, byleby tylko całość pożyczki łącznie z kwotami spłacić w okresie, który wymieniony jest w umowie pożyczkowej. Ma jednak nad pożyczką ratalną sporą przewagę – jako, że można wielokrotnie korzystać ze spłaconych środków, w ogólnym rozrachunku przyznana kwota pożyczki może być znacznie większa.

Co więcej, linia pożyczkowa jest dostępna o każdej porze i, jeśli będziemy je spłacać przynajmniej w kwocie minimalnej, cały czas mamy pieniądze do dyspozycji na wypadek nieprzewidzianych i nagłych wydatków. Tylko od pożyczkobiorcy zależy, w jakim stopniu będzie korzystał z pożyczki. Jeśli więc nie potrzebuje się jednego, dużego zastrzyku gotówki, a po prostu przewiduje się ciężkie finansowo czasy – warto zastanowić się nad odnawialną linią pożyczkową. Można to również traktować jak kilka pożyczek, z tym że wniosek zostanie złożony wyłącznie raz.

Nie jest to jednak opcja pozbawiona wad. Jeżeli cały czas będziemy spłacać, a potem wykorzystywać linię odnawialną, na koniec może okazać się, że naraz będzie trzeba spłacić wysoką kwotę – inaczej niż w przypadku pożyczki ratalnej, w której kwota do spłaty systematycznie się pomniejsza. Poza tym, linia pożyczkowa to produkt skierowany raczej do osób, które mają stabilną sytuację finansową i dobrą historię kredytową – dłużnicy i osoby mające negatywne wpisy w BIK nie mogą na nią liczyć.