Pożyczki online a pożyczki w SKOK – gdzie lepiej?

Większość osób, które poszukują źródła finansowania zwykle stoi przed wyborem pomiędzy pożyczką od rodziny, kredytem w banku a pożyczką pozabankową. Każda z tych możliwości ma spore zalety, które, w zależności od jego sytuacji finansowej (i nie tylko) zdeterminują wybór i umożliwią skorzystanie z najlepszego dla pożyczkobiorcy produktu. Kolejną opcją do rozważenia – trochę pomijaną, ale wciąż ważną – jest pożyczka w Społecznej Kasie Oszczędnościowo-Kredytowej, czyli w popularnym SKOK-u. Czy warto zastanowić się nad takim wyborem?

Czym są SKOK-i?

Choć większa część osób zna pojęcia Społecznej Kasy Oszczędnościowo-Kredytowej, niewiele osób zdaje sobie sprawę z tego, jak funkcjonują, pomimo tego, że mogą one pochwalić się ponad dwudziestoletnią historią działalności w Polsce i skupiają ponad 2,5 miliona Polaków.

Co niezwykłego jest w SKOK-ach? Odmienności tych instytucji polega na tym, że ich działalność opiera się na wspólnocie spółdzielczej. SKOK-i w rzeczywistości tworzą ich członkowie – są więc zarazem ich klientami, jak i współwłaścicielami. Aby skorzystać z usług oferowanych przez Kasy, czyli możliwości złożenia depozytu czy zaciągnięcia pożyczki, należy najpierw być członkiem SKOK-u i wykupić przynajmniej jeden udział oraz wnieść tak zwany wkład własny. Na szczęście, nie jest to możliwość zarezerwowana wyłącznie dla wybranych, nie jest też kosztowna (koszt to około kilkudziesięciu złotych za udział oraz za wkład członkowski), ani nie zajmuje dużo czasu. Inaczej jest w przypadku banków czy pożyczek online, gdzie osoba zaciągająca zobowiązanie jest po prostu klientem i nie musi uiszczać żadnych opłat wstępnych.

Na jakie warunki można liczyć w SKOK-ach?

SKOK-i, będące swoistym pomostem pomiędzy bankami a firmami pożyczkowymi, mają różnorodną ofertę. Począwszy od tradycyjnie rozumianego kredytu, poprzez pożyczki konsolidacyjne i refinansujące, a skończywszy na szybkich pożyczkach bez zaświadczeń (ale odmiennych od szybkich pożyczek online!). Należy również wspomnieć także o produktach utożsamianych wyłącznie z bankami, a niedostępnymi w pozabankowych firmach pożyczkowych: kontach osobistych, kartach płatniczych, lokatach.

Co więcej, pożyczki w SKOK-u są dość atrakcyjne – nie dorównują może ofertom bankowym, ale nazwanie ich drogimi też byłoby przesadą. Finalny koszt finansowania może jednak zależeć od tego, ile udziałów posiada wnioskodawca i jak długo jest członkiem spółdzielni.

Szybka pożyczka bez zaświadczeń dostępna również w SKOK-u?

To prawda, że pożyczka bez zaświadczeń dostępna jest nie tylko w firmie pożyczkowej. Również w SKOK-u, jeśli nie chce się tracić czasu na zdobywanie zaświadczenia od pracodawcy, można liczyć na finansowanie. Istnieją jednak spore różnice.

Przede wszystkim, przy pożyczce w firmie pozabankowej, pożyczkobiorca nie musi wychodzić z domu, ani fatygować się do oddziału firmy. Poza tym większość pożyczek online jest na oświadczenie – wystarczy, że wnioskodawca wpisze miejsce pracy oraz wysokość miesięcznych dochodów. Oczywiście nie oznacza to, że można we wniosku kłamać – wszystkie informacje są weryfikowane, a za fałszywe oświadczenie może grozić odpowiedzialność karna. Część firm, korzystających z Szybkiej Weryfikacji typu Instantor, potwierdzi zarobki wyciągiem z konta, ale nie będą to wszystkie firmy.

W przypadku szybkiej pożyczki bez zaświadczeń w SKOK-u, jest ona możliwa tylko wtedy, jeżeli pożyczkobiorca nie tylko jest członkiem spółdzielni, ale też posiada tam rachunek oszczędnościowy. Zdolność kredytowa zostanie wtedy ustalona na podstawie regularnych wpływów wynagrodzenia na konto.

Pożyczka online czy pożyczka w SKOK-u?

Pożyczka w SKOK-u będzie tańsza niż w instytucji pozabankowej, ale jak wskazaliśmy w poprzednich akapitach – pozbawiona będzie większości z zalet pożyczki internetowej: szybkości i wygody. Co więcej, w SKOK-ach bardziej rygorystycznie liczona jest zdolność kredytowa, i konieczna jest dobra historia kredytowa. W przypadku pożyczek online te parametry również są ważne, ale pożyczkobiorcom często oferuje się także pożyczki bez BIK, a nawet pożyczki bez KRD. Niestety, w przypadku SKOK-u nie będzie również możliwa pożyczka darmowa. Nawet pożyczka bez zaświadczeń będzie oprocentowana, podczas gdy darmowa chwilówka pozabankowa jest już właściwie standardem.

SKOK-i mają się gorzej

W ostatnich kilku latach upadło już kilkanaście SKOK-ów. Na początku tego roku padło na SKOK Wybrzeże. O ile depozyty złożone w Kasie zostaną zwrócone przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, o tyle członkowie i tak mogą ponieść konsekwencje finansowe. Dotyczy to również i tych, którzy kiedyś brali pożyczkę w SKOK-u, dawno już ją spłacili i o całej sprawie zapomnieli. Ma to związek z tym że aby skorzystać z możliwości finansowania, należy wykupić przynajmniej jeden udział. Jeśli więc dojdzie do upadłości Kasy, odpowiedzialność za zaciągnięte zobowiązania poniosą wszyscy członkowie, którzy nie tylko są klientami, ale także i współwłaścicielami odpowiadającymi za ewentualne straty. Wynika to z ustawy o spółdzielczych kasach oszczędnościowo kredytowych, zgodnie z którą „straty bilansowe kas pokrywane są z funduszu zasobowego, a w części przekraczającej fundusz zasobowy z funduszu udziałowego”. Chcąc uniknąć ewentualnych problemów z późniejszym pociągnięciem do odpowiedzialności finansowej, warto po spłaceniu pożyczki w SKOK-u wycofać swój udział.